El día de ayer alguien me preguntó… ¿Qué me recomendarías para empezar a hacer un ahorro considerando que hay que empezar desde cero? Esta pregunta me dejó perplejo ya que es muy compleja. De hecho, me tomó un día el pensar sobre los elementos necesarios para responderla.
A continuación les pongo la respuesta que brindé. Debo aclarar que mi respuesta está simplificando y generalizando muchos conceptos de finanzas. En la vida siempre hay excepciones y este post no es la excepción. No obstante, creo que las ideas generales que se muestran en mi respuesta pueden ayudar a aquellas personas que no tienen conocimientos de finanzas.
¿Cómo ahorrar?
Creo que esta pregunta se divide en dos partes. La primera implica cómo ajustar nuestro estilo de vida para poder ahorrar y la segunda que se refiere a cómo invertir el dinero que ahorramos.
1) Cómo ajustar nuestro estilo de vida para poder ahorrar
No es fácil responder a esta pregunta. Ahorrar es muy similar a bajar de peso. “Solamente” se requiere de fuerza de voluntad. Desgraciadamente, para la mayor parte de nosotros, es muy difícil el disminuir nuestro nivel de consumo actual y por lo tanto nunca logramos ahorrar.
Según lo que he leído, una forma relativamente fácil de ahorrar es empezar de manera conservadora. En lugar de querer ahorrar 20% de nuestro sueldo, quizás deberíamos empezar con 5% o 10%. No obstante, es muy importante que cada vez que recibamos un aumento de sueldo, destinemos la mayor parte de este aumento a nuestra cuenta de ahorros. Es decir, si al final del año recibo un aumento de sueldo de 1000 pesos al mes, lo ideal sería destinar la mayor parte de estos 1000 pesos a nuestra cuenta de ahorros. Dado que nuestro estilo de vida todavía no se ha ajustado a estos mil pesos adicionales, es más fácil el tener la fuerza de voluntad para ahorrarlos. Lo mismo aplica con los aguinaldos, bonos y regalos. Es más fácil el destinar una porción considerable de estas fuentes de ingreso que el disminuir nuestros gastos mensuales. Si empezamos a hacer esto el día de hoy, en unos 10 años vamos a llegar al punto en el que vamos a estar ahorrando un buen porcentaje de nuestro salario sin darnos cuenta.
Por otro lado, otra cosa que también ayuda mucho es el “automatizar” nuestras finanzas. Algunas cuentas de banco o fondos de inversión nos permiten realizar transacciones mensuales de manera automática. Si le decimos a nuestro banco que el día último de cada mes debe transferir X cantidad de pesos a nuestra cuenta de ahorros, es más fácil el mantener la disciplina de ahorrar.
2) Cómo invertir lo que ahorramos
Antes de invertir, debemos asegurarnos de no tener deudas. De nada sirve invertir en Cetes o en acciones y obtener un rendimiento del 10% si nuestra tarjeta de crédito nos está cobrando 20% de intereses. El único caso en el que no conviene pagar las deudas es si la tasa de interés que tenemos que pagar es menor al rendimiento de nuestras inversiones.
Una vez que hemos eliminado nuestras deudas, tenemos que decidir cómo invertir el dinero. Resumiendo todas las clases de finanzas que he tomado, puedo decir que…
- Nadie, absolutamente nadie puede predecir el mercado. Los mejores fondos de inversión del 2010 van a ser son los peores fondos en el 2011. De nada sirve que un grupo de 10 premios Nobel administren tu dinero o que una persona con conexiones importantes en Wall Street lo haga. El mercado de valores es totalmente aleatorio y es imposible de predecir. Aunque esto es muy obvio y la evidencia es demasiado sólida, muy pocas personas quieren admitirlo (particularmente aquellos cuyo trabajo es escoger acciones y vender sus servicios).
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Sé que estos dos conceptos no deberían de estar relacionados. Desgraciadamente en mi vida casi siempre lo han estado. “Dirección ergo soledad” parece ser la fórmula que ha regido mi vida.
